Mit mutatnak az első hetek tapasztalatai – hány igénylés érkezett, és mely területekről, milyen célokra?

Két hét alatt több száz hiteligénylés érkezett be hozzánk. A jelentkezők mintegy kétharmada szálláshely-szolgáltató, egyharmada vendéglátóhely, és van néhány turisztikai attrakciót üzemeltető szolgáltató is. Területileg a Balaton térsége vezet, utána Budapest és a Mátra–Bükk térség következik, de sok igénylés érkezik turisztikai térségeken kívüli településekről is, ami azt mutatja, hogy valóban országos igény van a programra. Az igénylések aránya kiegyenlített: 53 százalék beruházási, 47 százalék pedig forgóeszközhitel. A vendéglátóhelyek inkább a forgóeszközhiteleket preferálják, míg a szálláshely-szolgáltatók főként beruházási célokra kérnek forrást.

Nagy Márton gazdaságfejlesztési miniszter november 3-án bejelentette, hogy a kormány 2,5 százalékos hitelt tesz elérhetővé a turisztikai szolgáltatók számára. Mi volt a szándék a kamatcsökkentéssel? 

A kormányzat szándéka már az induláskor is az volt, hogy a turisztikai szolgáltatók a lehető legkedvezőbb feltételekkel juthassanak forráshoz. 

A 2,5 százalékos kamat most egyértelműen a legkedvezőbb finanszírozási lehetőség Magyarországon, és kizárólag a turizmus-vendéglátás szereplőinek szól. Ráadásul ez a kedvezmény nemcsak az új igénylésekre, hanem a már beadott kérelmekre visszamenőleg is érvényes. 

A kamatcsökkentő lépéssel a kormány jelezte a szektor számára, hogy továbbra is kiemelten támogatja a turizmus fejlődését és versenyképességének megőrzését.

Mit jelent a gyakorlatban a fél százalékos kamatcsökkentés? Mondana egy konkrét példát, mennyit nyer ezzel egy vállalkozó?

Egy 10 millió forintos beruházási hitel esetében az ügyfél évente mintegy 50 ezer forinttal kevesebb kamatot fizet a 2,5 százalékos kamat mellett. Az ötéves futamidő alatt ez már érezhető megtakarítást jelent, és egy egyéni vállalkozónak vagy adószámos magánszemélynek minden forint számíthat.

Az induláskor 15 munkanapos átfutási időt ígértek, aminek lejárta az első hiteligénylések esetében már esedékes. A kamatváltozás átvezetése mennyiben befolyásolja a kifizetéseket?

Meg kellett várnunk a jogszabály megjelenését, mert minden szerződésnél már a kedvezőbb kamattal számolunk.  Mi készen állunk: az első hitelbírálatok lezajlottak, ahol szükséges volt, a hiánypótlások többsége már visszaérkezett, a szerződések aláírása van hátra.

Másik nagy előnyként korábban arra hívták fel a figyelmet, hogy a hiteligénylés online, gyors és egyszerű lesz. A tapasztalatok alapján valóban ilyen könnyen működik a folyamat? 

Igen, a hiteligénylés teljesen digitalizált és automatizált, és valóban gyors: volt, aki mindössze 15 perc alatt beadta az igénylést és feltöltötte a szükséges dokumentumokat. Persze ez inkább a tapasztaltabb ügyfelekre jellemző, az átlagos feltöltési idő ennél valamivel hosszabb, de azt látjuk, hogy egy kávézás ideje alatt bárki könnyedén be tudja adni a hitelkérelmét. A honlapunkon elérhető egy részletes, képekkel illusztrált kézikönyv is, amely lépésről lépésre segíti az igénylőket, hogy mikor hova kell kattintaniuk.

A MICES Business Dayen tartott előadását azzal indította, hogy hozott a vállalkozásoknak kétszer 10 millió forint hitelt. Ez azt jelenti, hogy párhuzamosan mindkettőt, a beruházási és a forgóeszközhitelt is megigényelheti egy szolgáltató?

Egyszerre csak egy hitelt tud igényelni. Meg kell várni, amíg az első végigfut a rendszeren, és megtörténik a folyósítás, de utána rögtön beadhatja a másik kérelmét. Vagyis az igénylő elvileg egy hónap alatt akár 20 millió forinthoz is hozzájuthat.

Több fórumon hangsúlyozta, hogy kifejezett cél a legkisebb szolgáltatók, köztük az adószámos magánszemélyek finanszírozása, akik jellemzően magánszálláshelyeket üzemeltetnek. Az eddigiek alapján ők mennyire élnek a KTH nyújtotta lehetőséggel?

Láthatóan sikerült őket megszólítanunk: a hiteligénylők kb. 30%-a adószámos magánszemély, 25 százaléka egyéni vállalkozó, a fennmaradó 45 százalék pedig társas vállalkozás.

Az adószámos magánszemélyek számára ez a konstrukció különösen nagy segítség, mert ők azok, akik jellemzően nem tudnak máshonnan forrást szerezni. 

Egy klasszikus, 6–7 százalékos kamatozású banki hitelhez például ingatlanfedezetre van szükség, de sok szálláshely külterületen vagy üdülőövezetben található, amit a bankok gyakran nem fogadnak el biztosítékként, vagy csak jelentős értékcsökkentéssel. A személyi kölcsönök kamata pedig 10–12 százalékról indul, és kellően magas jövedelemhez kötött. Így a KTH 2,5 százalékos, fedezet nélküli hitele nekik valóban óriási segítség.

Sok kisebb társas vállalkozás számára a legnagyobb akadályt szintén a fedezet hiánya jelenti. Egy jól működő étterem például, amely bérelt ingatlanban üzemel, az ingatlant nem tudja felajánlani biztosítékként, hiába van akár húszéves bérleti szerződése. Éppen az ilyen helyzetben lévő szolgáltatókat céloztuk meg a KTH hitelprogramjaival, hogy ők is lehetőséget kapjanak fejlesztésre.

Mennyire tekinti konkurens terméknek a kamarán keresztül elérhető, 3 százalékos beruházási hitelt? 

A fél százalékos kamatkülönbségen túl a két konstrukció között komoly eltérések vannak. A KTH jelenleg maximum (kétszer) 10 millió forintot tud adni. Aki ennél több hitelt szeretne felvenni, annak itt nincs valós döntési pont. De ha 10 millió forint elegendő, akkor érdemes mérlegelni, hiszen a KTH-nál online beadható a hitelkérelem, gyorsabb, egyszerűbb az ügyintézés, sem kezesség, sem jelzálog nem szükséges, nincsenek rejtett díjak vagy pluszköltségek. 

Ezenkívül van még egy fontos különbség: mi a hitelbírálat során nemcsak a klasszikus pénzügyi mutatókat, hanem a turisztikai teljesítményt is figyelembe vesszük. 

A Nemzeti Turisztikai Adatszolgáltató Központba (NTAK) beküldött forgalmi, statisztikai adatokból látjuk, milyen forgalmat és bevételt produkál egy vállalkozás – ez a jövedelmezőségi vizsgálat egyedülálló a piacon.

Milyen NTAK-adatokat vizsgálnak a hitelbírálat során, és azokat pontosan hogyan értékelik?

Megnézzük az adott szolgáltató forgalmának alakulását, dinamikáját, és összevetjük a környékbeli, hasonló profilú vállalkozások adataival, illetve a térség átlagos turisztikai potenciáljával. 

Fontos szempont a működési múlt, és figyelembe vesszük a szezonalitást is, ami a szektor sajátossága, de a bankok számára nehezebben értelmezhető üzleti modell. Nálunk már egy kiemelkedő nyári forgalom is megalapozhat egy sikeres hitelbírálatot. 

Például, ha valaki Békésszentandráson jakuzzit szeretne telepíteni a vendégházába, és az NTAK-adatok szerint a környékbeli hasonló szálláshelyek kihasználtsága magas, feltételezhetjük, hogy az ő forgalma is nőni fog a beruházásnak köszönhetően. Sőt, a fejlesztés után magasabb átlagárat is elérhet, ami fedezetet biztosít a hitel visszafizetésére. Összességében: aki transzparensen működik és stabil teljesítményt mutat, jó eséllyel számíthat pozitív elbírálásra.

Mekkora igény mutatkozik a Tourinformok tájékoztató munkájára, amelyek a KTH információs pontjaiként is működnek?
Nagyon jó az együttműködésünk a Tourinform-hálózattal, és az irodák visszajelzései szerint a helyi szolgáltatók örömmel fogadták a kedvezményes hitellehetőséget. A Tourinform irodák havonta küldenek nekünk visszajelzést arról, milyen kérdések merültek fel, mi pedig kéthetente tartunk számukra workshopokat, ahol megosztjuk velük a legfrissebb információkat, vagy például bemutatjuk a hiteligénylési felület működését. Ők maguk nem férnek hozzá az ügyfelek adataihoz, de sokat segítenek abban, hogy eligazítsák a szolgáltatókat az online felületen, és megválaszolják a leggyakoribb kérdéseket. Emellett már több helyen is közösen szerveztünk tájékoztatókat a helyi vállalkozóknak.

Felmerült-e már olyan kérdés vagy probléma, amire előzetesen nem gondoltak?
Az adószámos magánszemélyeknél például csak a gyakorlatban derült ki, hogy akik átalányadózást választottak, azoknak a jövedelembevallásából nem mindig látszik a turisztikai tevékenységből származó bevételük. Számukra a hiteligényléshez egy online kikérhető NAV-igazolásra van szükség, amely a turizmusfejlesztési hozzájárulás mértékét tartalmazza, amiből következtetni tudunk a tényleges turisztikai forgalmára.

Korábban bejelentették, hogy jövőre érkeznek a nagyobb összegű, 3 százalékos hitelek a turisztikai szakma számára. Ezeknél is elképzelhető a kamatcsökkenés?
Egyelőre még nincs döntés arról, hogy a 2,5 százalékos kamatot kiterjesztik-e a későbbi konstrukciókra is. Jövőre tervezzük a 25 millió forintos KTH Midi termékek indítását, amelyek ugyanúgy fedezet nélkül lesznek elérhetők, adószámos magánszemélyek, egyéni és társas vállalkozások egyaránt igényelhetik, és szintén beruházásra vagy forgóeszközre használhatók majd fel. Tehát emeljük az összeget, de az egyszerű, gyors igénylési és bírálati folyamat, valamint a feltételrendszer megmarad. 

Mekkora apparátussal dolgozik jelenleg a KTH?
Év végére közel harminc főre bővül a szervezet, ebből több mint tíz kolléga kifejezetten a hitelügyintézéssel foglalkozik – ők végzik a bírálatokat és ellenőrzik a beérkező igényléseket.

A köznyelvben sokan csak „turizmusbankként” emlegetik a ténylegesen pénzügyi szolgáltatóként működő KTH-t. Elképzelhető, hogy a jövőben valóban bankká alakul?
A turisztikai szolgáltatók számára fontos, hogy hosszú távra tudjanak tervezni, így nem kizárt, hogy idővel felmerülhet a turizmusbank létrehozásának lehetősége is. Ez azonban még a jövő zenéje. 

Állítsa be, hogy a Turizmus.com cikkeit az elsők között lássa a Google keresőben!